住宅ローン金利の本格上昇が始まった！
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（山下 和之：住宅ジャーナリスト）

　2022年に入り、世界的な金利上昇の波の中でわが国でも住宅ローンの金利が上がり始めている。このまま上がり続けるのか、いま住宅ローンを組んでいいのか、借りるとすればどの金利タイプを選べばいいのか──など悩ましいところだ。そこで、金利上昇が返済にどのように影響するのかを試算しながら、どの金利タイプを選べばいいか、借入後にローン破綻に陥らないためには、どんな対策をとっておけばいいのかなど、この時期ならではの住宅ローン利用の注意点を解説する。

金利0.5％アップで総返済額は381万円も増加

　当たり前のことだが、金利が上がれば返済負担が重くなる。住宅ローンは通常30年、35年と長期にわたって利用するので、想像以上に金利による負担の差が大きいのだ。

【図表1】は借入額4000万円、金利0.5％刻みの35年元利均等・ボーナス返済なしの返済額を示している。金利0.5％であれば、毎月返済額は10万円台で、35年間の総返済額は約4361万円で済む。金利が0.5％であれば、35年間の利息負担は約361万円で済むわけだ。

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　それが、0.5％上がって1.0％になると、毎月返済額は11万円台に増えて、35年間の総返済額は約4742万円。金利0.5％に比べて381万円も負担が増える計算になる。さらに、金利が2.0％に上がれば、総返済額は1204万円増え、3.0％にアップすれば2104万円の負担増だ。

　できるだけ金利が低い時期に住宅ローンを組んで、さっさと返済を終えるのが断然有利になる。