iDeCo・外貨建て終身保険・金

　宮崎県延岡市で保険業や資産運用のアドバイスに携わる小田初光さんが、地方で暮らす生活者のリアルな視点で、お金に関するさまざまな疑問に答えます。今回は「定期預金でお金が増えない」と悩む相談者に対するアドバイスの番外編として、iDeCoに代表される確定拠出年金、外貨建て終身保険と金（ゴールド）の使い方を考えます。

積立額に対して利回り15％も可能なiDeCo

　【質問】
　銀行に預けていた100万円定期預金！　1年後に満期になるけど、金利を見て愕然……。利息がたったの100円。これじゃ自動販売機のコーヒーも買えん。しかも、そこから税金も取られる。100万円預けて利息が100円って、何かのミス？　ありえんわ！　窓口で頼まれたから預金したのに。いまの時代、もうちょっとましな商品はないですか？

　現在、100万円を銀行の定期預金（年利0.002％。令和2年8月末現在の利率）に1年間預けると、わずか20円の金利にしかなりません。これを基準としたときに、ほかの運用商品ではどれだけお金を増やせるか？
　私が独断で作成した下記の運用商品別利回りランキングに沿って、過去3回の連載で①債券～⑤株式投資について書いてきました。今回は「番外編」として、⑥確定拠出年金、⑦外貨建て終身保険、⑧金について考えていきます。

【予想利回りが低い順のランキング】

①債券＝500円～（0.05％～）
②外貨預金＝500円～1,500円（0.05％～0.15％）
③投資信託＝1,000円～50,000円（0.1％～5％）
④不動産投資＝30,000円～70,000円（3％～7％）
⑤株式投資＝30,000円～（3％以上）
⑥確定拠出年金＝30,000円～（3％～）
⑦外貨建て終身保険
⑧金
※元本100万円。2020年8月末現在の利率・市場動向に基づき筆者作成

　「利回り」に当てはめるのはこじつけになりますが、まずは⑥確定拠出年金＝30,000円～（利回り3%～）について説明していきます。今、最も身近な確定拠出年金といえば、国の制度として定着してきた個人型確定拠出年金（iDeCo）でしょう。

　iDeCoが何で運用商品？と思われる方も多いでしょう。iDeCoは、決まった金額を毎月コツコツと60歳まで積み立てる個人年金だから、株式の配当や不動産投資の家賃のような「利回り」など発生しないのでは、と感じるかもしれません。

　iDeCoや、勤務先で加入する企業型確定拠出年金（DC）は、所得税と住民税の節税を得られます。この「節税金」を「利回り」と置き換えてください。所得税については年末調整で戻ってきます。住民税については、翌年5月から給与天引きで安くなります。

　年収と属性によって、戻ってくるお金も違うので少々ややっこしいのですが、一例を挙げると、年収400万円、共働きで子供が高校生1人という人が月2万円積み立てると、節税できる金額は年36,200円になります。このうち、年末調整で戻るのは所得税の約18,000円で、住民税の方は給与の天引き額が毎月約1,500円少なくなります。（注：住民税率は都道府県・市町村で異なります）
　手元に戻るのは約18,000円ですが、トータルの節税額が36,200円ですので、年間240,000円の積立で、1年の積立額に対する利回りは約15%にもなります（これまで積み立ててきた元本に対する利回りではないのでご注意ください）。

　もちろんiDeCo自体の積立は別にありますから、美味しい話だと思いませんか？　年収400万円・独身で月1万円積み立てても、節税額は年18,000円。住民税の減税分は、放っておくといつのまにか使って消えていきますので、月1,500円、年18,000円を足して貯めておきましょう。
　最初のケースですと、節税額は年36,200円で、例えば30歳から60歳まで貯めると、30年間で1,086,000円にもなります。将来の年金に上乗せできますね。「ほったらかしたら増えてた」という運用を確実に実践できます。
　もちろんこの試算は現時点での収入をベースにしていますので、収入が増えれば節税効果はさらに上がることとなります。ご自身の収入とiDeCoの掛け金を照らしながら、節税がいくらぐらいできるのか？　ネットで調べてみるといいと思います。

　このように、iDeCoは「早くやったもん勝ち、やらなきゃ損」の典型的な商品です。